Fizetési kihívások a globális e-kereskedelemben

.

A kereskedők előtt álló fizetési kihívások

Bár a zökkenőmentes fizetési folyamat és a módszerek kuriózumnak számító készlete ideálisnak hangzik, e rendszer megvalósítása és kezelése nem kis teljesítmény a kereskedők számára. A terjeszkedő e-kereskedelmi vállalatokkal való együttműködés során első kézből szereztem tapasztalatot arról, hogy milyen különböző nehézségekkel kell szembenézniük a nagyszabású fizetések kezelése során. Íme néhány a leggyakoribb akadályok és buktatók közül, és hogy miért fontosak:

📌 Technikai integrációk és komplexitás

A többféle fizetési mód és szolgáltató támogatásához a kereskedőknek gyakran bonyolult technikai integrációkat kell végrehajtaniuk. Minden fizetési átjárónak vagy szolgáltatónak saját API-ja, saját furcsaságai és saját karbantartási igényei lehetnek. Ha úgy dönt, hogy öt különböző fizetési lehetőséget kínál, akkor a végén öt különböző integrációval kell zsonglőrködnie (hacsak nem használ aggregátort vagy szervezési réteget ezek konszolidálására). Sok növekvő vállalat küzd ezeknek a fizetési rendszereknek a felállításával, különösen a kezdeti időszakban. A hibátlan integráláshoz speciális tudásra van szükség – egy rosszul megvalósított fizetési API sikertelen tranzakciókat vagy akár biztonsági réseket is eredményezhet. Nem minden kereskedőnek van nagy technikai csapata, és a fejlesztői órákat a fizetésekre fordítani kevesebb időt jelent más funkciókra. Ennek eredményeképpen egyes kereskedők egyszerűen az integrációs teher miatt korlátozzák az általuk kínált módszereket. Mások belevágnak, de aztán azon kapják magukat, hogy több rendszerben is problémákkal küzdenek. Az iparág egyik módja, ahogyan ezt a problémát kezeli, a fizetési rendszerbe szervező platformok, amelyek egységes rétegként kezelik a több fizetési szolgáltatót. Ezek a platformok csökkenthetik a kereskedő technikai csapatának terhelését azáltal, hogy kezelik a kapcsolatokat és egyetlen felületet biztosítanak. A megbízhatóság növelése érdekében intelligens útválasztást is lehetővé tesznek (a tranzakciót egy másik szolgáltatóhoz küldik, ha az egyik meghibásodik). Az ilyen platformok használata azonban önmagában integrációt és gyakran jelentős beruházást jelent.

📌 Megfelelés és szabályozási komplexitás

A pénzforgalom erősen szabályozott, és jogosan, mivel pénzmozgással és személyes adatokkal foglalkozik. A kereskedők gyakran találják magukat a szabályozások hálójában: PCI DSS a kártyabiztonságra, GDPR vagy más adatvédelmi törvények, PSD2 és erős hitelesítési szabályok Európában, AML/KYC, ha bizonyos tranzakciókat kezelnek, és így tovább. Egy olyan kereskedő számára, akinek az alaptevékenysége a kiskereskedelem, nem pedig a pénzügyek, ez nyomasztó lehet. A megfelelés elhanyagolása veszélyes – bírságokhoz vagy a fizetési partnerek által való elzárkózáshoz vezethet.

Egy fintech-szakértő megjegyezte, hogy a korai fázisban lévő vállalatok hajlamosak a technológiára és a felhasználói felületre összpontosítani, de a megfelelés „alapvető fontosságú egy erős, tartós vállalkozás számára”, nem pedig csak egy jelölőnégyzet. Ha Ön kereskedő, lehet, hogy be kell fektetnie megfelelőségi tisztviselőkbe, vagy ki kell szerveznie néhány megfelelőségi feladatot a fizetési szolgáltatóknak. A szolgáltatókra való hagyatkozás azonban csak egy bizonyos határig tart; végső soron a kereskedő felelős a saját részéről. Például, még ha harmadik fél átjárót is használ (tehát közvetlenül nem nyúl a kártyaadatokhoz), akkor is jogszerűen kell kezelnie az ügyfelek adatait, és megfelelően kell reagálnia az olyan dolgokra, mint a visszaterhelési viták. A határokon átnyúló értékesítés esetén a szabályozás összetettsége megduplázódik – minden országnak saját fogyasztóvédelmi törvényei vagy a fizetési műveletekre vonatkozó követelményei lehetnek.

📌FraudManagement és biztonsági szakértelem

Mint korábban említettük, a csalás megelőzése folyamatos küzdelem. A nagy kereskedők gyakran egész csapatokkal vagy kifinomult rendszerekkel rendelkeznek a tranzakciók nyomon követésére, a megjelölt megrendelések felülvizsgálatára és a csalási szabályok finomhangolására. A kisebb kereskedők teljes mértékben a fizetési szolgáltatójuk (PSP) által kínált alapvető csalásellenőrzésekre hagyatkozhatnak. A kizárólag a PSP-k előre meghatározott ajánlataira való hagyatkozás korlátai azonban a méretnövekedés során nyilvánvalóvá válnak. Egy általános csalásszűrő vagy túl szigorú (a jó ügyfeleket blokkolja), vagy túl laza (átengedi a csalást) lehet az Ön egyedi üzleti modelljéhez. A szűrő beállítása tudást és néha további eszközöket igényel. A csalás kezelése a visszaterhelések kezelését is jelenti (amikor az ügyfelek vitatják a díjakat). Minden egyes visszaterhelés nem csak bevételbe és áruba kerülhet, hanem díjakba is, és ronthatja a fizetési szolgáltatókkal szembeni megítélését. A magas visszaterhelési arányok akár azt is eredményezhetik, hogy a kártyahálózatok feketelistára teszik a kereskedőt. A kereskedők tehát kihívás előtt állnak: hogyan lehet a csalási arányt alacsonyan tartani anélkül, hogy az negatívan befolyásolná a konverziós arányt. Ehhez gyakran jobb csalásfelismerő megoldásokba kell befektetni (egyesek gépi tanulást, eszköz-ujjlenyomatot stb. használnak) vagy csaláselemzőket kell alkalmazni. Ezek olyan költségek és bonyolultságok, amelyek nem nyilvánvalóak, amikor egy vállalkozás még csak most indul. Amint azt egy éleslátó jelentés kiemelte, minden egyes elutasított fizetés, amelyet jóvá lehetett volna hagyni, elvesztett eladásnak számít, és ezek globálisan hatalmas veszteségeket jelentenek. A kereskedőknek tehát úgy kell optimalizálniuk a jóváhagyási arányokat (néha több akvizíciós kapcsolat vagy tartaléklehetőségek révén), hogy közben a csalásokat is elkapják – ez egy nagyon kényes egyensúly.

.

📌 Több szolgáltató és töredezettség

Amikor egy kereskedő új piacokra terjeszkedik, gyakran tapasztalja, hogy egyetlen fizetési szolgáltató (PSP) nem tud mindent elvégezni. Lehet, hogy a fő PSP-jük nem támogat egy népszerű helyi fizetési módot X országban, ezért integrálnak egy további specialistát erre a célra. Vagy úgy találják, hogy az engedélyezési arányok Y országban alacsonyak a jelenlegi elfogadójukkal, ezért felvesznek egy másik szolgáltatót. Idővel ezek a forgatókönyvek széttöredezett fizetési beállításokhoz vezethetnek: különböző átjárók a különböző régiókhoz vagy módszerekhez. Mindezek kezelése rémálomszerű lehet. Az egyeztetés bonyolulttá válik – előfordulhat, hogy minden szolgáltatótól külön-külön jelentéseket kap, és ezeket kell összevonnia, hogy összesíthesse az eladásait. Ha egy ügyfél visszatérítést kér, ki kell találnia, hogy melyik rendszer dolgozta fel a fizetését. A fizetésszervezés itt jön be potenciális megoldásként: több szolgáltatót egy platformon központosíthat, automatizálhatja az intelligens útválasztást, és egyetlen műszerfalat adhat. De még nem minden vállalkozás van ott, vagy engedheti meg magának az ilyen megoldásokat. Az orchestrálás nélkül a kereskedőknek gyakran belső műszerfalakat és logikát kell készíteniük a fizetési folyamatok kusza kezeléséhez. Ez olyan kihívás, amely mérnöki és üzemeltetési erőfeszítéseket egyaránt igényel.

📌 Függés a PSP funkcióitól és ütemtervétől

Sok kereskedő az egyszerűség kedvéért harmadik féltől származó fizetési szolgáltatót használ. Ez általában azt jelenti, hogy csak azokat a funkciókat kapják meg, amelyeket a PSP kínál. A helyzet korlátozó lehet. Ha például a PSP nem támogat egy új fizetési módot, amely egyre nagyobb teret nyer, akkor vagy kivár és reménykedik, hogy hozzáadják, vagy egy másik szolgáltatón keresztül integrálja azt (a fent említett fizetési kihívásokkal). Ha a PSP csalási eszközei nem észlelnek egy új típusú csalást, előfordulhat, hogy nincs meg a rugalmassága a gyors alkalmazkodáshoz. Míg egyes PSP-k széleskörű testreszabási lehetőségeket kínálnak, mások nagyrészt alkalmazhatatlanok maradnak. Az egy platformhoz való kötődés egy olyan vendor lock-in-t hozhat létre, ahol a másik megoldásra való áttérés vagy új képességek hozzáadása nagyon költséges lesz (mivel újra integrálni kell, vagy akár meg kell kérni az ügyfeleket, hogy migrálják a tárolt fizetési adatokat). Ezért van az, hogy néhány nagyobb kereskedő inkább házon belül építkezik, vagy több PSP-t használ – hogy ne tegyen fel mindent egy lapra. A több rendszerrel való zsonglőrködésnek azonban megvannak a maga költségei, amint azt már megbeszéltük. Ez egy kompromisszum: az egyetlen PSP kényelme az egyéni megközelítés rugalmasságával szemben. A kereskedőknek proaktív kommunikációt kell folytatniuk a PSP-kkel, ki kell állniuk az alapvető funkciók mellett, és rendelkezniük kell egy tartaléktervvel arra az esetre, ha az igényeik nem teljesülnek. A PSP előre meghatározott kínálata olyan díjstruktúrákat is tartalmazhat, amelyek nem optimálisak (pl. a közvetlen banki fizetésekkel talán díjakat lehetne megtakarítani, de ha a PSP nem támogatja ezeket natívan, akkor a magasabb költségű módszereknél kell maradni).

📌 Méretezési és teljesítménybeli problémák

Ahogy nő a volumene, egy fizetési rendszer, amely egy kis üzletben jól működött, elkezdhet korlátokba ütközni. Vannak technikai skálázási problémák (annak biztosítása, hogy a pénztárgép kezelni tudja a forgalom tüskéit, hogy a fizetési átjáró ne gátolja Önt stb.) és pénzügyi problémák is (a nagyobb volumen jobb díjakat igényelhet, vagy magasabb tartalékolási követelményeket válthat ki a feldolgozóktól). A kereskedők számára kihívást jelent a skálázás során történő újratárgyalás és optimalizálás – ez magában foglalhatja több bankkal vagy PSP-vel való együttműködést a jobb tranzakciós díjak elérése érdekében, vagy a nagyobb megbízhatóság érdekében a vállalati csomagokra való frissítést. Mindehhez időre és know-how-ra van szükség. Emellett az új piacok gyakran új valutákat és valutaváltás szükségességét is jelentik, ami további devizaváltási (FX) megfontolásokat és néha szabályozási akadályokat (pl. helyi szervezetek vagy helyi bankszámlák megléte a pénzeszközök hatékony hazautalása érdekében) jelent.

📌 Szabályozási sokszínűség és frissítések

Különösen a nemzetközi működés során a kereskedőknek lépést kell tartaniuk a folyamatosan változó szabályozási környezettel. Egyik évben az EU-ban a PSD2 a kétfaktoros hitelesítést követeli meg a fizetéseknél; egy másik évben Brazíliában egy új fogyasztói jogi törvény, amely befolyásolja a visszatérítések kezelését; máshol egy ország előírhatja az adatok lokalizálását (a fizetési adatokat az országban kell tárolni). Ezek nem hipotetikusak – rendszeresen előfordulnak. Az európai szabályozás például az elmúlt években számos kereskedő számára a 3D Secure 2.0 bevezetését eredményezte, hogy megfeleljen az erős ügyfél-hitelesítésre vonatkozó PSD2-felhatalmazásnak. Ez sok vállalkozás számára jelentős projekt volt, amely néha súrlódásokat okozott az ügyfelekkel, amíg nem sikerült megoldani. A megfelelés elmulasztása azt jelenti, hogy a bankok elutasíthatják a tranzakciókat, vagy bírságokat szabhatnak ki. A kereskedőknek tehát belső csapatra vagy külső tanácsadókra van szükségük, akik folyamatosan figyelik a fizetési szabályozási környezetet és irányítják a szükséges változtatásokat.

Egyértelmű, hogy az online fizetések kezelése sokrétű kihívás. Nem olyan egyszerű, mint „csak bedugni egy pénztárgépet”. A legsikeresebb kereskedők a kifizetéseket az üzlet stratégiai funkciójaként közelítik meg. Erre erőforrásokat szánnak – akár házon belüli szakértőket, akár megbízható fizetési partnereket -, megértve, hogy egy jól működő fizetési művelet versenyelőnyt jelenthet (magasabb konverzió, kevesebb veszteség), míg egy ingatag szűk keresztmetszetet vagy kötelezettséget

. Az egyik trend, amely segíthet e fizetési kihívások kezelésében, a már említett fizetési orchestráció és az egységes fizetési platformok térhódítása. Ezek a megoldások célja, hogy a komplexitás nagy részét kezeljék: egyszer integrálod az orchestrációs réteggel, és az több fizetési módhoz is csatlakozik, optimalizálja az útválasztást, és egységes nézetet biztosít az adatokra. Emellett absztrahálhat bizonyos megfelelési terheket is. A kereskedőknek azonban fel kell mérniük, hogy egy ilyen megoldás megfelel-e a méretüknek és az üzleti esetüknek, mivel egy újabb partnerrel bővül a lánc. Végül a kereskedőknek proaktívnak kell lenniük: fektessenek be idejekorán a megbízható fizetési infrastruktúrába és szakértelembe, ahelyett, hogy a fizetéseket utólagos gondolatként kezelnék. Ahogy a pénzforgalomban mondják, ha úgy gondolja, hogy a jó fizetéskezelés drága, próbálja ki a rossz fizetéskezelést – a sikertelen fizetések és a csalás sokkal többe kerülhet, mintha a dolgokat kezdettől fogva jól csinálná.

Bankok és fintechek: a fejlődő fizetési ökoszisztéma

A bankok hagyományosan központi szerepet játszanak a fizetésekben (elvégre ők bocsátanak ki kártyákat és vezetnek számlákat), de nem mindig az innovációról vagy a kereskedői szolgáltatások rugalmasságáról voltak híresek. Az elmúlt néhány évben azonban a bankok bővítették fizetési szolgáltatásaikat, és partnerségeket kötöttek fintech cégekkel, hogy jobban kiszolgálják a modern, digitális kereskedelem világát. Ez a változó környezet fontos a kereskedők számára, mivel új lehetőségeket és fejlesztéseket hozhat a határokon átnyúló fizetések és a vásárlói fizetési tapasztalatok terén.

➤ A bankok digitális pénztárcái és mobilalkalmazásai

Világszerte számos bank indított saját digitális pénztárcát vagy mobilfizetési alkalmazást. Rájöttek, hogy ha nem kínálnak barátságos módot az ügyfelek számára az okostelefonokon keresztül történő fizetésre, a technológiai vállalatok fogják betölteni a rést. Egyes bankok például lehetővé teszik, hogy az ügyfelek közvetlenül a bank mobilalkalmazásán keresztül, csupán egy telefonszám vagy QR-kód segítségével fizessenek társaiknak vagy kereskedőknek. A bankok egyre inkább támogatják a nagyobb mobiltárcákkal való integrációkat is (így az ügyfél egyszerűen hozzáadhatja bankkártyáját egy mobiltárcához, és online vagy érintésmentesen használhatja azt). Ezzel a bankok relevánsak maradnak ügyfeleik mindennapi tranzakcióiban. A kereskedők számára ez azt jelenti, hogy a pénztárnál olyan fizetési opciókkal találkozhatunk, amelyek lényegében bankok által támogatott pénztárcák. Az ilyen banki alkalmazásokból történő fizetés elfogadása néha olyan egyszerű lehet, mint egy új fizetési mód hozzáadása az elfogadóján keresztül, és gyakran azonnali banki átutalási síneken közlekednek. Az előny a bizalom és az elérhetőség – a fogyasztók bíznak a bankjukban, és ha a banki alkalmazásuk közvetlenül fizethet Önnek, akkor ez egy akadállyal kevesebb. Egyes régiókban több ország bankjai is együttműködtek, hogy nemzetközileg működő, bankközi pénztárcákat hozzanak létre.

➤ Peer-to-Peer (P2P) kereskedelmi forgalomba kerül

Az előző részben említettük a P2P-alkalmazásokat. Érdekes módon egyes piacokon ezek bankok vagy banki konzorciumok által irányítottak. Léteznek például bankközi P2P fizetési szolgáltatások (ahol több bank összefog, hogy azonnali átutalásokat tegyen lehetővé ügyfeleik között, gyakran egyszerű álneveken, például e-mailen vagy telefonon keresztül). Figyelemre méltó példa az Egyesült Államokban a nagy bankok hálózata által indított rendszer, amely azonnali P2P fizetéseket tesz lehetővé. Ezek a bankok által támogatott P2P-szolgáltatások most a kiskereskedelemben is megjelennek – lehetővé téve, hogy az ügyfelek ugyanolyan egyszerűen fizessenek a vállalkozásoknak, mint a barátaiknak. A kereskedők számára, ha egy ilyen rendszer népszerű az Ön célpiacán, akkor Önnek is el kell tudnia fogadni azt. A jó hír az, hogy a bankok általában egyértelmű módot biztosítanak a vállalkozások számára a csatlakozásra (gyakran a kereskedő saját bankján keresztül). Az a tény, hogy a bankok támogatják a P2P-t a kiskereskedelem számára, egyszerűbb, gyakran valós idejű fizetéseket jelent, amelyek közvetlenül az Ön számlájára fizetnek be, alacsony díjakkal. Ez annak a jele, hogy a bankok felismerték a fintechek által hozott felhasználói élményt nyújtó innovációkat, és alkalmazkodnak hozzájuk.

➤ Fintech partnerségek a határokon átnyúló fizetésekhez

A határokon átnyúló fizetések (pénz küldése vagy fogadása nemzetközi szinten) a hagyományos bankokon keresztül történelmileg lassú és költséges volt (gondoljunk csak az átutalásokra vagy a levelező banki kapcsolatokra). A fintech vállalatok meglátták a lehetőséget, és megoldásokat dolgoztak ki a gyorsabb és olcsóbb határokon átnyúló pénzforgalomra. Ezt felismerve a bankok egyre gyakrabban lépnek partnerségre a fintechekkel, hogy javítsák kínálatukat. Iparági jelentések szerint a bankok mintegy 62%-a aktívan vizsgálja a fintech cégekkel való partnerséget a határokon átnyúló fizetési megoldások javítása érdekében. Ezek a partnerségek oda vezethetnek, hogy a bankok a színfalak mögött fintech platformokat használnak, hogy napok helyett percek alatt küldjenek pénzt külföldre, és jobb árfolyamokat kínáljanak. Az e-kereskedelmi kereskedők számára ez olyan fejlesztéseket jelenthet, mint a nemzetközi eladások gyorsabb elszámolása, a tengerentúli beszállítók kifizetésének vagy a külföldi ügyfelektől való hatékonyabb pénzfogadásnak a lehetősége, sőt olyan új szolgáltatásokat is, mint a többdevizás számlák (ahol a bank lehetővé teszi a kereskedők számára, hogy különböző pénznemekben tartsanak egyenleget). Egyes bankok olyan fintech-alapú szolgáltatásokat integrálnak, amelyek automatikusan a legolcsóbb vagy leggyorsabb útvonalon keresztül irányítják a tranzakciókat világszerte. Az ezen a területen történő terjeszkedés ígéretes a globális üzletet folytató kereskedők számára – ez azt jelenti, hogy a határokon átnyúló fizetések régi fájdalmas pontjai fokozatosan enyhülhetnek, ahogy a bankok átveszik a modern technológiát.

➤ Kereskedői szolgáltatásokat és platformokat kínáló bankok

Egy másik tendencia, hogy a bankok egyre inkább holisztikusabb kereskedői megoldásokat kínálnak, néha versenyezve a tisztán pénzfeldolgozókkal. A bankok már régóta kínálnak alapszintű kereskedői számlákat a kártyafeldolgozáshoz, de most néhányan tovább mennek, és teljes körű fizetési átjárókat, online pénztári megoldásokat, sőt olyan értéknövelt szolgáltatásokat is kínálnak, mint az analitika vagy a hűségprogramok integrációja. Ezt gyakran úgy érik el, hogy fintech startupokat vásárolnak fel, vagy fintech megoldásokat kínálnak fehér címkével. Egy bank például kínálhat olyan e-kereskedelmi plug-in-t, amely több helyi fizetési módot tartalmazó pénztárgépet is tartalmaz – amiért korábban egy erre szakosodott PSP-hez kellett fordulni. A banki megoldást használó kereskedők számára előny lehet a banki szolgáltatásokkal való szorosabb integráció (például a hitelektől a pénzkezelésig minden egy fedél alatt) és a potenciálisan jobb díjak (mivel a bankok kiiktathatnak néhány közvetítőt). A bankoknak azonban még fel kell zárkózniuk a felhasználói élmény terén; ezért sokan választják a fintechekkel vagy az UI/UX terén kiválóan teljesítő technológiai cégekkel való partnerséget.

➤ Jobb támogatás a határokon átnyúló e-kereskedelemhez

Sok bank felismeri, hogy üzleti ügyfeleik (kereskedők) már nem csak helyben tevékenykednek. Még a kisvállalkozások is képesek globálisan értékesíteni online piactereken vagy saját weboldalukon keresztül. Ez arra készteti a bankokat, hogy olyan funkciókat kínáljanak, mint a dinamikus valutaváltás (így a kereskedő a helyi pénznemben számlázhat a vásárlóknak, de a kereskedő pénznemében számolhat el), vagy több pénznemben vezetett számlák, illetve a nemzetközi akvizíciós szolgáltatásokhoz való könnyebb hozzáférés. Azt is látjuk, hogy egyes bankok nemzetközi kezdeményezésekhez vagy hálózatokhoz csatlakoznak a határokon átnyúló fizetések megkönnyítése érdekében (például részvétel új, nemzetközi vagy legalábbis regionális szinten működő valós idejű fizetési hálózatokban). Mindezek az erőfeszítések azt jelentik, hogy a közeljövőben a kereskedőknek talán nem lesz szükségük annyi külön szolgáltatóra a különböző országok számára – a fő bankjuk vagy elfogadójuk könnyedén kezelhet több globális tranzakciót.

➤ Fintech-bank konvergencia

A bankok és a fintech fizetési szolgáltatók közötti határvonal egyre inkább elmosódik. Vannak fintechek, amelyek banki engedélyt kapnak, és vannak bankok, amelyek fintech-szerű alkalmazásokat indítanak. A kereskedők számára az eredmény a fontos: több választási lehetőség és potenciálisan több innováció. Erre példa a valós idejű fizetések ösztönzése: Európában a bankok a SEPA azonnali átutalást fogadják el szabványként, hogy az eurófizetések másodpercek alatt, a nap 24 órájában lebonyolíthatók legyenek. A szabályozó hatóságok még az azonnali fizetések kötelezővé tételét is célul tűzték ki, hogy azok mindenütt jelen legyenek. Ahogy ez az infrastruktúra szabványossá válik, a bankok fogyasztóbarát szolgáltatásokat építhetnek rá (képzeljük el, hogy minden bankszámla úgy működhet, mint egy Venmo/Zelle, de bármely kereskedőnek azonnal fizethet). Más régiókban is vannak hasonló lépések. A fizetések jövője valószínűleg a bankok és a fintechek szorosabb együttműködését jelenti, amely a bankok bizalmával és stabilitásával együtt gyorsaságot és kényelmet biztosít.

A kereskedők számára hasznos, ha szemmel tartják ezeket a banki innovációkat. Ez azt jelentheti, hogy jobb feltételeket tudnak kialkudni bankjukkal a feldolgozásra, vagy kihasználhatnak egy új szolgáltatást, amely egyszerűsíti a műveleteket. Ha például a helyi bankja mostantól olyan bővítményt kínál az e-kereskedelemhez, amely az összes népszerű helyi fizetési módot tartalmazza (mert partnerségre lépett egy fintech aggregátorral), megspórolhatja magának a különálló megoldások integrálását.

Összefoglalva, a bankok nem ülnek tétlenül a fintech zavarok előtt. Alkalmazkodnak – digitális pénztárcák létrehozásával, a kiskereskedelmi P2P-fizetések lehetővé tételével, a gyorsabb határokon átnyúló fizetések érdekében kötött partnerségekkel és a kereskedői szolgáltatási kínálatuk fejlesztésével. Ez a fejlődés a kereskedők javát szolgálja a verseny fokozásával és a fizetési eszköztár bővítésével. Ez azt is sugallja, hogy a jövő több integrált megoldást hozhat, ahol sokkal kisebb a szakadék a bankok és a speciális fizetési szolgáltatók ajánlatai között. A kereskedőknek mind a bankokat, mind a fintech szolgáltatókat értékelniük kell a fizetési stratégiájuk kialakításakor, mert a legjobb megoldás lehet egy kombináció (pl. egy bank határokon átnyúló szolgáltatásának használata egy fintech kiváló pénztárgép API-ja mellett).

Globális fizetési trendek és az európai fragmentációs rejtély

Hátralépve fontos, hogy mindent az iparágat alakító globális fizetési trendek kontextusába helyezzünk, majd nagyítsuk ki, hogyan érinti a kereskedőket – különösen az európai kereskedőket – a regionális széttagoltság és a szabályozási sokféleség.

📈 Globális trendek

1. Digitális fizetési dominancia: Világszerte folyamatosan csökken a készpénz használata mind a bolti, mind az online tranzakciók esetében. A fogyasztók soha nem látott ütemben fogadják el a digitális fizetést – legyen szó kártyáról, mobiltárcáról vagy banki átutalásról. Az elmúlt néhány évben például a digitális pénztárcák használata ugrásszerűen megnőtt; az előrejelzések szerint a digitális pénztárcák az elkövetkező néhány évben az e-kereskedelmi tranzakciók értékének több mint 60%-át adhatják. Ez azt jelenti, hogy a kereskedőknek feltétlenül támogatniuk kell a digitális fizetési formákat, különben a vásárlók többségének elidegenedését kockáztatják. Ez azt is jelenti, hogy a legjobb digitális fizetési élmény (leggyorsabb, legkényelmesebb, legbiztonságosabb) biztosításáért folyik a verseny, mivel ez a konverzió szempontjából a legfontosabb.
2. Mobile-First és Omnichannel: A fogyasztók világszerte a mobilra váltanak. Sok vásárló elsősorban az okostelefonokat használja böngészésre és vásárlásra. A fizetési tapasztalatok ennek megfelelően fejlődnek – az egykattintásos fizetés, a biometrikus hitelesítés (ujjlenyomat- vagy arcfelismerés) a telefonokon, valamint az üzenetküldő vagy közösségi alkalmazások használata a vásárlás megkönnyítésére. A fizetések is egyre inkább minden csatornán zajlanak, ami azt jelenti, hogy a vásárlók zökkenőmentes élményt várnak el, függetlenül attól, hogy egy weboldalon, egy mobilalkalmazáson vagy akár egy fizikai üzletben tartózkodnak. Ez a tendencia arra készteti a kereskedőket, hogy egységesítsék fizetési rendszereiket a különböző csatornákon (például lehetővé téve, hogy a vásárló az alkalmazásban elmentett fizetési módját a weboldalon vagy az üzletben is ugyanolyan könnyen használhassa).
3. Valós idejű fizetések: A különböző országokban a valós idejű fizetési hálózatok (azonnali banki átutalások) elterjedése új elvárásokat támaszt. Sok helyen az emberek a nap 24 órájában (akár vasárnap hajnali 3 órakor is) azonnal pénzt küldhetnek egymásnak, és azt másodpercek alatt el is rendezik. Ahogy ez normalizálódik, úgy várják majd el, hogy az online vásárlások is gyorsabban rendeződjenek. Ezt a tendenciát részben a szabályozási kezdeményezések (például a kormányok vagy központi bankok azonnali fizetési rendszerek bevezetése), részben pedig a vásárlók azonnaliság iránti igénye táplálja. A kereskedők számára ez gyorsabb pénzforgalmat jelenthet (nem kell többé napokat várni a pénzre), és új fizetési módokat is (például a fizetési kérelemmel kapcsolatos rendszereket, ahol a vásárló kérést küld, és a vásárló engedélyezi az azonnali push-fizetést a számlájáról).
4. Beágyazott pénzügyek: Egy másik nagy trend a fizetések (és pénzügyi szolgáltatások) beágyazódása a nem pénzügyi platformokba. Az e-kereskedelmi szoftverek például beépített fizetési folyamatokkal rendelkezhetnek, a fuvarmegosztó alkalmazások beépített fizetésekkel rendelkeznek, a közösségi médiaplatformok pedig már közvetlenül megkönnyítik a vásárlást. Ez a tendencia azt sugallja, hogy a „fizetési szolgáltatók” és a „kereskedelmi platformok” közötti különbségtétel elmosódik. A kereskedők azt tapasztalhatják, hogy az általuk használt platform (legyen az egy piactér, egy SaaS boltépítő stb.) integrált fizetési lehetőségekkel rendelkezik, amelyek optimalizáltak és készen állnak a használatra. Egy ilyen megállapodás leegyszerűsítheti a beállítást, bár kevesebb rugalmasságot is jelenthet a szolgáltatók kiválasztásában.
5. Adatvezérelt személyre szabás és biztonság: Ahogy a fizetések digitalizálódnak, rengeteg adatot generálnak. A globális trendek azt mutatják, hogy a vállalatok ezeket az adatokat a felhasználói élmény javítására használják – például személyre szabott ajánlatok vagy a jövőbeni pénztárgépek simítása a korábbi viselkedés elemzésével. Hasonlóképpen, az adatokat és a mesterséges intelligenciát nagymértékben használják a biztonság javítására( acsalásfelismerő rendszerek tanulnak és alkalmazkodnak). Például egy AI jóváhagyhat egy gyanúsnak tűnő tranzakciót, mert felismer egy finom mintát, amely arra utal, hogy valójában az ügyfélről van szó (vagy fordítva, blokkolhat egy normálisnak tűnő tranzakciót, mert észreveszi a csalás rejtett jeleit).

Ez az adatvezérelt megközelítés áll az olyan szolgáltatások mögött, mint a „hálózati tokenek” vagy a „visa tokenek”, amelyek automatikusan frissítik a kártyaadatokat, amikor a kártya lejár, csökkentve a sikertelen tranzakciók számát, vagy a kockázatalapú hitelesítés, amely csak akkor hívja ki a felhasználót (például egy OTP-vel), ha magas a kockázat, egyébként csendben jóváhagyja, hogy zökkenőmentes maradjon. A kereskedők ezekből a magasabb sikerességi arányok és a jó ügyfelek számára kevesebb súrlódás révén profitálnak.

📈 Európai töredezettség és sokszínűség

Európa lenyűgöző és néha frusztráló eset a fizetések szempontjából. Az Európai Unió egységes digitális piac létrehozására irányuló erőfeszítései ellenére a fizetési tájkép továbbra is rendkívül széttöredezett az európai országokban. Minden országnak gyakran megvannak a saját kedvenc fizetési módszerei és banki gyakorlatai. Néhány példa:

• Németországban hagyománya van a számlázásnak és a beszedési megbízással történő fizetéseknek, és a németek széles körben elfogadták a PayPal-t is. A hitelkártya használata Németországban alacsonyabb, mint mondjuk Franciaországban vagy az Egyesült Királyságban.
• Hollandia híresen kedveli a banki átutalási rendszert (amelyről megjegyeztük, hogy ott ~75%-os online részesedéssel rendelkezik).
• Az olyan skandináv országokban, mint Svédország, a mobilfizetési alkalmazások nagymértékben elterjedtek, és gyorsan haladnak a készpénzmentesség felé, valamint a banki átutalási alkalmazásuk (Svédországban a Swish).
• A kelet-európai országokban alacsonyabb lehet a kártyás penetráció, így az utánvétes és a helyi banki átutalási rendszerek vagy akár a készpénzutalványok is elterjedtebbek lehetnek.
• Az Egyesült Királyság, bár már nem tagja az EU-nak, magas a kártyahasználat és a digitális pénztárca használata (Apple Pay stb.), valamint a saját gyorsabb fizetési hálózatuk, amelyet egyre gyakrabban használnak a fintech alkalmazásokban.

Emiatt a patchwork miatt egy európai kereskedőnek (vagy bármely, Európa-szerte értékesítő kereskedőnek) alkalmazkodnia kell az egyes helyszínek preferenciáihoz. Nincs univerzális megoldás. Ez a széttagoltság az infrastruktúrára is kiterjed: a különböző országok különböző bankhálózatokkal rendelkeznek, és gyakran különböző csalási mintákat kell figyelni. Ráadásul a szabályozási sokféleség még az átfogó uniós jogszabályok mellett is létezik. A PSD2-hez hasonló rendeletek az egész EU-ban érvényesek, de az egyes országok szabályozó hatóságai kissé eltérően vagy eltérő ütemben érvényesíthetik azokat. A PSD2 erős ügyfélhitelesítési követelményének bevezetése például országonként eltérő ütemezéssel és megközelítéssel zajlott, ami némi zavart okozott. Emellett egyes országok extra szabályokkal rendelkeznek; az egyik ország két nyugtát követelhet meg egy tranzakcióhoz, egy másikban egyedi adójelentési követelményt írnak elő a fizetésekhez stb. Atagállamok közötti következetlen szabályozási végrehajtás bonyolultságot és egyensúlytalanságot okoz – ahogyan azt az európai pénzügyi elemzések is megállapítják. Ez azt jelenti, hogy egy európai kereskedőnek nemcsak az uniós szabályozásokra, hanem a helyi értelmezésekre vagy kiegészítő jogszabályokra (például a német BaFin szabályozására vagy a francia CNIL adatszolgáltatási irányelveire) is figyelnie kell. Jelenleg is folynak erőfeszítések az európai fizetések egységesítésére és defragmentálására. Az egyik legfontosabb kezdeményezés az európai fizetési kezdeményezés (EPI), amelynek célja egy egységes páneurópai fizetési rendszer létrehozása (valószínűleg egy számla-számla alapú rendszer), amely versenyre kelhet a globális kártyahálózatokkal és ésszerűsítheti a fizetéseket Európa-szerte. Ha az EPI sikerrel jár, akkor talán néhány éven belül a kereskedők egyetlen „európai” fizetési módot fogadhatnak el, amely gyakorlatilag minden uniós ügyfélnél működik a bankjukon keresztül, ami leegyszerűsíti a dolgokat. Jelenleg azonban ez még folyamatban van, és Európa továbbra is egy mozaik. Az európai kereskedők (és az Európába belépők) számára a kulcs a fizetések lokalizálása. A fizetési stratégiát országonként kell kezelni:

• Alapként kínálja a főbb nemzetközi módszereket (kártyák, PayPal-szerű pénztárcák).
• Ezután tegye hozzá az egyes országok népszerű módszereit: pl. fogadjon el beszedési megbízást és számlát Németországban, a helyi banki átutalási rendszert Hollandiában, mobilfizetési alkalmazásokat Svédországban stb.
• Biztosítsa, hogy csalásellenőrzései figyelembe vegyék a különböző mintákat (ami az egyik országban normális, az egy másikban furcsa lehet).
• Legyen tisztában a valutakérdésekkel is – az euróövezeten belül a valuta ugyanaz, de az Egyesült Királyságban, az északi országokban stb. érdemes helyi valutában történő árképzést kínálni a súrlódások csökkentése érdekében.

Az európai kereskedőket a megfelelés is erősen érinti (a GDPR egy uniós alkotás, a PSD2 szintén). Bár ezek a szabályozások végső soron gyakran javítják a biztonságot és a bizalmat, rövid távon azonban tovább növelik a vállalkozások teendőinek listáját (például új hozzájárulási folyamatok és hitelesítési folyamatok bevezetése). A nyelvek és az ügyfelek elvárásainak sokfélesége is szerepet játszik – például még az is befolyásolhatja a bizalmat, hogy hogyan jeleníti meg a fizetési oldalt (egyes országokban átirányítást várnak el egy banki oldalra, mások beágyazott űrlapot preferálnak).

Még egy szempont: a széttagolt banki rendszerek miatt a költségek magasabbak lehetnek. Egy kereskedőnek több bankszámlára is szüksége lehet Európában ahhoz, hogy hatékonyan gyűjthesse a különböző országokban történő fizetéseket, vagy ha nem teszi, magasabb határokon átnyúló díjakat fizet. Részben ez az oka annak, hogy az egységesítő projektek és a fintech megoldások is megjelentek – hogy csökkentsék ezeket a rejtett hatékonysági hiányosságokat.

Összefoglalva, Európa magában foglalja a globális e-kereskedelmi fizetések lehetőségeit és fejfájásait egyaránt. Nagy a fogyasztói vásárlóerő és a digitális bevezetés, de a navigációhoz árnyaltan kell eljárni. Azok a kereskedők, akik ezt jól csinálják – helyi fizetési lehetőségeket és zökkenőmentes tapasztalatokat kínálva az egyes piacokon – egy egész kontinensnyi vásárlót tudnak megmozgatni. Azok, akik azt feltételezik, hogy Európa homogén, országonként akadályokba ütközhetnek a konverzióban vagy megfelelési problémákba.

Fizetési kihívások: Záró gondolatok

A fizetési folyamatok részletes megértése – a kezdeti kéréstől a végső elszámolásig – nem csupán egy akadémiai gyakorlat, hanem gyakorlati szükségszerűség minden olyan online vállalkozás számára, amely biztonságos skálázásra törekszik. Afizetés valóban a biztonságos online tranzakciók gerincétképezi .A fizetési környezet folyamatosan változik: a bankok és a fintechek összeolvadnak, a globális trendek a gyorsabb és digitálisabb fizetések felé való elmozdulást jelzik, és az olyan régiókban, mint Európa, a széttagoltság kezelése kulcsfontosságú szempont. E trendek naprakész követése segít a vállalkozásoknak előre látni, hogy mit várnak el legközelebb az ügyfelek. Ha például az azonnali banki fizetés vagy egy új digitális pénztárca válik általánossá, akkor a korai alkalmazóként való megjelenés megkülönböztetheti Önt a többiektől. Végezetül, a fizetési folyamatok elsajátítása a biztonság és a kényelem összekapcsolásáról szól. Arról van szó, hogy a kattintástól a visszaigazolásig tartó bonyolult két másodperces táncot láthatatlanná és élvezetessé tegyük az ügyfél számára, miközben a színfalak mögött minden biztosíték a helyén van. Azok a kereskedők, akik ezt elérik, nem csak kevesebb sikertelen tranzakciót vagy csalást fognak tapasztalni, hanem az e-kereskedelemben felbecsülhetetlen értéket is elnyernek: a vásárlók bizalmát világszerte, akik tudják, hogy nyugodt szívvel kattinthatnak a „Fizetés” gombra.

Gyakran ismételt kérdések